生命的靈魂曲

【消費借貸糾紛】

美容瘦身的糾紛解決後，小君還是不失愛美的本性，最喜歡購買化妝品、保養品和美麗的衣服，尤其對名牌包包的誘惑，小君最沒有抵抗力。每每逛街時，就會不小心增加開銷，超過預算。小君最早一張信用卡是大學時代，爸爸辦給小君的附卡，因為額度不高，加上小君還沒有出社會，刷卡金額頂多幾千元，但是進入社會後，三步一小步、五步一大步就可以看到推銷辦理信用卡的攤位，加上多家百貨公司聯名卡的開辦，還有現金卡的申辦簡易，有贈品可以領取，小君信用卡及現金卡的數量不知不覺就超過十來張。

卡片使用的便捷，讓小君慢慢養成了先使用後付費的習慣，一開始信用卡帳單小君都是一次繳清，後來無力負擔，就變成只繳交最低金額，信用卡刷爆後，再把現金卡拿出來使用，原本有工作及固定薪水時，信用卡繳納最低金額，現金卡分期付款，倒也還應付得過去，但是自從上次離職後，有幾個月沒有收入，再預借現金來應急，沒想到加上之前的債務，利息越滾越多，根本就無力償還，才不過幾個月沒有償還債務，就累積到八十萬元，銀行不斷打電話來催款，隨後通知小君已經將債權移轉給討債公司，討債公司寄來信函，表示將於某日前來查封小君屋內的動產，請小君在家等候。小君的家人也不斷接到電話騷擾，不僅口氣兇惡，還揚言會對小君及家人不利，小君的家人有還錢義務嗎？將來會遇到的法律程序為何？

小君的家人有還錢的義務嗎？

小君已經是二十歲以上的成年人了，刷卡消費所負的債務，小君自己要負責，小君的家人只要沒有擔任小君債務的保證人，當然沒有償還的義務。

不過，小君刷卡消費所使用的卡片有一張是爸爸的附卡，因為正卡的持有人必須為附卡持有人的消費債務，負連帶清償責任。所以，小君持爸爸的信用卡附卡所刷卡消費的部分，小君的爸爸有清償的責任。

小君如果不還錢將來會遇到的法律程序是什麼？小君要如何處理？

小君如果不還錢，一般的法律程序是，債權人也就是銀行可以向法院聲請法院核發支付命令（引1）或提起訴訟，如果聲請核發支付命令，法院會將支付命令送達給小君，如果小君在送達後二十日內沒有提出異議（引2），支付命令就會和法院的確定判決有一樣的效力（引3），銀行可以聲請對小君的財產強制執行，支付命令或確定判決在法律上叫做「執行名義」（引4），債權人必須要有執行名義，才可以對小君的財產強制執行。

銀行將對小君的債權移轉給討債公司，債權移轉並不需要小君同意，只要通知小君後，小君就有義務將錢還給討債公司（引5），坊間的討債公司良莠不齊，常以威嚇方式逼迫債務人還錢，小君所收到的信函其實是討債公司寄發的一般催收信件，但是卻使用類似法院公文的信封，並且訂明前來查封的日期，應注意有無法院案號及法官、書記官用印，若有疑問，得逕向法院求證。

實際上，法院到家中查封動產或不動產，一定是債權人已經取得法院的「執行名義」（引4），進入執行程序之前，通常已經經過支付命令，或法院判決的訴訟程序，如果都沒有前面的法律過程，可能是債權人為了避免債務人脫產而到法院聲請假扣押（引6），但是假扣押只能夠查封，還不會進入拍賣換價的程序，而且假扣押目的是為了避免債務人脫產，根本不會事先通知，所以顯然信函是討債公司為了混淆視聽所寄，小君要小心。

小君可以在進行法院程序前或進行中，和對方協談，看是否能達成和解，尤其要注意計算的利息有無過高的情形，尤其法律規定所約定的利率最高不能超過年息百分之二十，對於超過的部分對方在法律上是沒有請求權（引7），小君可以拒絕給付，而且法院實務上也已經針對消費借貸利息過高的問題加以注意，對於年利率超過百分之二十的利息請求逕予刪除。如果可能的話，可以提出償債計畫，要求以分期或是減少金額的方式償還，否則對方取得執行名義後，還是可以聲請查封拍賣小君名下的財產，或扣押小君的薪水。

討債公司一直騷擾小君的家人，小君家人要如何處理？

小君雖然積欠信用卡、現金卡等債務，但是對方在催討過程中，仍然不能有觸犯法律的行為，例如討債公司威脅若不還錢，將會對小君及小君的家人不利等語，可能觸犯刑法的恐嚇罪（引8），若動手，也有可能觸犯刑法的傷害罪嫌（引9），建議小君的家人應該蒐證並報警加以處理。